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RACHATS DE TRIMESTRES ANNEES D'ETUDE

 
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Auteur Message
jfc



Inscrit le: 01 Oct 2007
Messages: 2

MessagePosté le: 01-10-2007 22:01    Sujet du message: RACHATS DE TRIMESTRES ANNEES D'ETUDE Répondre en citant

Bonjour

J'ai vu que j'avais affaire à des pros sur ce forum et j'avoue que je frise la migraine au sujet du rachat des années d'étude.

J'ai 31 ans, ai fait ma demande de rachat de 12 trimestres, avant mes 30 ans et bénéficie au titre du barême 2006 de 2 ans d'offerts, soit l'application du barême valable pour les 27 ans : 1504 euros pour le taux seul, 2229 euros pour taux + durée d'assurance. (car je suis au dessus du plafond de la sécurité sociale).

Mon but est moins d'améliorer mon revenu pour la retraite car la moyenne des 25 ans me suffira largement, que de pouvoir partir en retraite le plus tôt possible (j'ai commencé à travailler à 25 ans et vu les 164 trimestres de cotisations qui se profilent...).

Je gagne actuellement bien ma vie. J'ai essayé en conséquence de faire le bilan avantages / inconvénients du rachat de trimestres :

LES AVANTAGES

LA DEDUCTIBILITE FISCALE EST FORTE POUR LES FORTS REVENUS

JE BENEFICIE D'UN BAREME INTERESSANT QUI NE SE REPRESENTERA PLUS

J'AUGMENTE MA DUREE D'ASSURANCE



LES INCONVENIENTS

SI JE NE PARS PAS AVANT 65 ANS JE N'AI PAS DE DECOTE QUI S'APPLIQUE : IL M'EST DONC INUTILE DE RACHETER POUR AMELIORER MON TAUX SI JE PARS APRES 65 ANS. OR 22 (25-3) +41=63 ANS EN L'ETAT ACTUEL

LES QUESTIONS :

L'AUGMENTATION DE MA DUREE D'ASSURANCE ME PERMET ELLE DE PARTIR PLUS TOT EN RETRAITE EN FAVORISANT LE FAIT QUE J'AURAIS 164 TRIMESTRES PLUS TÖT OU CETTE NOTION DE DUREE D'ASSURANCE NE JOUE T ELLE QUE SUR LE REVENU QUE JE TOUCHERAI UNE FOIS RETRAITE.

A mon avis, pour des raisons fiscales et si ma durée d'assurance prend en compte ces douze trimestres rachetés dans les 164, je suis gagnant à la condition de racheter selon l'option taux+ durée. A vos avis SVP car j'ai jusqu'au 23 octobre pour répondre à la Cram - qui m'a laissé un an sans réponse ! - et j'ai lu que ce type de rachats peut se révéler un investissement catastrophique ou phénoménal. J'aimerai plancher plutôt pour la 2nd solution !

Merci d'avance pour toute contribution.

JF

NBene : ah oui en plus je ne vois pas la différence entre les deux options taux et taux+durée car je lis tout et son contraire. Que dois je penser par exemple de cette affirmation suivante qui me semble complètement fausse puisque seule ma durée d'assurance impacte sur mon âge de départ à la retraite :

"Il existe deux dispositifs pour le rachat :
Rachat pour le taux plein : cette option permet de comptabiliser de nouveaux trimestres de cotisation, ce qui a pour effet de diminuer l’âge auquel l’assuré peut prétendre à une retraite à taux plein,
Rachat pour le taux et la durée : outre la validation de trimestres supplémentaires, cette option permet en plus d’améliorer le montant de la retraite, d’où un coût plus élevé".
site d'Alteor - moi j'avais juste compris l'exact inverse...au secours
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brigitte



Inscrit le: 09 Aoû 2007
Messages: 28

MessagePosté le: 02-10-2007 09:49    Sujet du message: Répondre en citant

racheter 3 années pour .... : 1504 euros pour le taux seul, 2229 euros pour taux + durée d'assurance

n'hésites pas , tu peux puisque tu dis bien gagner ta vie

la retraite ça vient plus vite qu'on croit , et 1 ou 2 ou 3 ans de plus à travailler en fin de carriere , avant la retraite : C'EST ENORME !!!
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elyoko



Inscrit le: 12 Nov 2006
Messages: 431

MessagePosté le: 02-10-2007 21:27    Sujet du message: Répondre en citant

S'agissant de l'opération, personnellement je ne la conseille qu'aux personnes qui ont de gros moyens et qui ne veulent pas forcément travailler longtemps... donc très dur de dire à un jeune "oui, il faut racheter!".

Mais les prix que vous indiquez ne concernent qu'un seul trimestre, ce qui a dû bien vous être expliqué par la CRAM. Donc, si vous rachetez bien 12 trimestres, cela fera:

taux: 12 X 1504 € = 18048 €
taux + durée = 26748 €

ce qui fait réfléchir pour un investissement à tres long terme, sans sécurité juridique...

S'agissant enfin du taux et de la durée, les 2 ont un impact sur le montant final de la retraite: si vous n'avez pas assez de trimestres, votre durée d'assurance subira une décote, laquelle se multipliera avec la décote affectant le taux.

Le montant est calculé ainsi:

Salaire annuel moyen (vos 25 meilleures années) X taux (*) X durée d'assurance (*)

(*) si le nombre de trimestre n'est pas maximal, ce chiffre décroit.
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mikepaca



Inscrit le: 21 Juil 2007
Messages: 117

MessagePosté le: 03-10-2007 13:39    Sujet du message: Répondre en citant

Recalculer bien pour voir si cette opération vous sera bénéfique.
Vous pouvez toujours accepter de partir avec 12T manquant avec la retraite subissant une décote (durée 152T pour 164T pour taux plain) ;
Avec les chiffres actuels :
le taux aprés décote pour 12T manquant est de 42,5%
le SAM moyen mensuel (25 dernières années) est de 2323€;
Retraite de base au taux plein (50%) pour 164T = 2323*0,5*164/164=1161€
Retraite de base avec 12T manquant : 2323*0,425*152/164 = 915€
La perte (1161-915) de 246€ par mois sur 20 ans de retraite (par ex) serait d'environ 59K€;
On ne connait pas encore les chiffres à utiliser dans 30 ans, mais à mon avis, un placement personnel de 27K€ sur 30ans vous serait plus avantageux.Et comme le dit elyoko : " ce qui fait réfléchir pour un investissement à tres long terme, sans sécurité juridique... "

Attention: votre départ en retraite étant vers les années 2040, la législation aura bien changé d'ici là!On envisage actuellement les années 2020 au plus.
http://www.lesechos.fr/patrimoine/retraite/300207215.htm
Cordialement
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jfc



Inscrit le: 01 Oct 2007
Messages: 2

MessagePosté le: 03-10-2007 19:38    Sujet du message: Répondre en citant

Bonjour

Je vous remercie beaucoup de vos réponses

je ne suis pas tenté par l'augmentation finale de mon revenu de retraité car mes 25 meilleures années seront j'espère suffisamment bonnes

je suis plutôt calculateur pour mon âge de départ à la retraite donc je m'intéresse assez peu à une comparaison avec d'autres types de placement car là n'est pas mon calcul : je suis jeune, je me donne à fond (7h 45 - 21 h aujourd'hui) et je ne suis pas sûr qu'à 63 ans je ferai toujours un métier qui me plaira et dans lequel je m'investirai autant.

c'est pourquoi si j'avais pu racheter uniquement la durée d'assurance, cela aurait été idéal

or là en plus comme je ne partirai pas avant 65 ans avec les conditions qui nous seront données dans les années futures , je n'aurai normalement pas de décôte (sauf changement de législation) sur le taux.

J'avais bien compris le mécanisme de la double multiplication mais finalement même la durée d'assurance n'est prise que sous son angle financier. Ma double question est :

- si je rajoute 12 trimestres de rachats, partirai je vraiment 12 trimestres plus tôt (que 164 ou 168 ou 172 suivant la législation à ce moment là...) : j'ai souvent l'impression qu'on me propose de racheter du revenu au titre de la durée, au point que je me demande si ça compte vraiment pour partir plus tôt ou uniquement pour contribuer à améliorer mon revenu!

- ensuite c'est l'information suivante du site d'alteor qui me jette un doute :

Rachat pour le taux plein : cette option permet de comptabiliser de nouveaux trimestres de cotisation, ce qui a pour effet de diminuer l’âge auquel l’assuré peut prétendre à une retraite à taux plein,
Rachat pour le taux et la durée : outre la validation de trimestres supplémentaires, cette option permet en plus d’améliorer le montant de la retraite, d’où un coût plus élevé".


Si c'est le cas, vu ma préoccupation, je n'ai qu'à racheter le taux. Or dans mon esprit, si j'ai bien compris, seule la durée d'assurance me permettrait de partir plus tôt ...

Mon but car je sais que je procéder au rachat de 12T est juste de ne pas dépenser 8700 euros (26700-18000) pour un avantage nul : je me pose la question finale de savoir quelle option taux ou taux+ durée je dois choisir

Continuez vos avis pertinents et j'arriverai peut-être à me décider

Merci encore pour les réponses déjà envoyées

JF
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mikepaca



Inscrit le: 21 Juil 2007
Messages: 117

MessagePosté le: 03-10-2007 21:36    Sujet du message: Répondre en citant

De facon générale, le départ en retraite "le plus tot possible" est uniquement conditionné par l'age légal de départ défini par la législation (actuellement 60 ans ) et non par le nombre de trimestres acquis ou achetés.
Par exemple, si cet age légal ne change pas, vous pourrez donc partir à 60 ans, aprés 35 ans de travail (vous dites avoir débuté à 25 ans); cela fera uniquement 140T et votre retraite sera calculée sur ces 140T(donc très décotée);dans ce cas ,l'achat de 12T taux+durée améliora le montant de votre retraite (mais toujours loin du taux plein).
Si on prend comme hypotèse que l'age légal sera porté à 65 ans et la retraite taux plein à 168T, vous aurez 40 ans de travail à 65 ans (160T) ;vous pourrez partir dés vos 65 ans avec un retraite calculée sur ces 160T (donc décotée car inférieure à 168T) et il vous manquera que 8T pour avoir le taux plein; et dans ce cas , l'achat de 12T n'est pas optimum, car 8T auraient suffi.
Donc, tout dépendra de l'age légal de départ et du nombre de trimestres nécessaires pour le taux plein vers 2040.Pas évident à deviner en 2007!.
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